¿Cómo aprobar créditos para autos nuevos y usados? Soluciones para el Sector Automotor

“En 2021, la economía global ha mostrado una muy buena recuperación, alcanzando un crecimiento del 6,1%”. Según expertos en economía, se espera que, para el 2022, el crecimiento continúe a una tasa un poco más moderada, pero todavía muy favorable: del 4,6%. Así lo menciona Alejandro Reyes, Economista principal de BBVA Research para Colombia. 

Para entender la coyuntura actual del sector automotor en Colombia, Andrés Schneider, Senior Business Consultant en Experian Spanish Latam, menciona algunos puntos clave y comportamientos en el sector automotor, que se han venido evidenciando en el transcurso de la pandemia a causa del Covid-19.

“El sector automotor está pasando por un muy buen momento en el presente año 2021, teniendo en cuenta que viene de un año muy complicado por temas de la crisis sanitaria que afronta la economía global, desde marzo del 2020. El sector automotor fue uno de los sectores que más se vio afectado por esta crisis sanitaria”.

La desaceleración económica que afrontó la economía desde el año 2020, obligó desde el mes de abril, hasta el mes de noviembre del mismo año, el cierre de muchos establecimientos comerciales, como es el caso de los concesionarios de vehículos. No obstante, el 2019 tampoco fue un buen año por temas de paro, movilizaciones y escasez de componentes a nivel mundial. Entre tanto, el 2021 ha sido un año muy bueno de recuperación económica para el sector automotor. “Se podría decir que está dentro de los últimos 3 años como el mejor dentro de la industria”.

En el mes de octubre del 2021, varios estudios afirman que se ha evidenciado un buen desempeño en la industria automotriz en Colombia, en términos de ventas (matrículas por vehículos). Se evidencia un crecimiento por encima del 50% respecto a lo que fue el año pasado (2020).

En términos de crédito se están vendiendo aproximadamente al mes, unos 23.000 vehículos en Colombia y, de esos 23.000, el 90% se están financiando. Es decir, que las personas que compran un vehículo en Colombia lo hacen a través del financiamiento.

En términos generales, la recuperación del sector automotor y en general la recuperación de la economía, lo que ha mostrado, es que los indicadores de cartera vencida y la tasa de morosidad, se están viendo beneficiados a medida que muchos sectores se recuperan. Por esta razón, “los indicadores de mora que en el 2020 se encontraban entre el 13% y 14%. Hoy, se ubican entre un 11% y 12%”.

Las perspectivas son positivas para este 2021, por lo tanto, se espera un crecimiento constante, en lo que queda del año. Del mismo modo, se estima que continúe creciendo la colocación y la demanda de vehículos. Sin embargo, hay que tener en cuenta que las nuevas variantes de Covid-19 pueden frenar este crecimiento acelerado.

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¿Cuál es el rol que asume Experian en este 2021?

Experian ha venido desarrollando distintas soluciones de analítica avanzada para los sectores de la economía, gracias a la data del buró de crédito. Aportando información de mercado de todas las entidades que reportan al buró, son alrededor de 16.000 Suscriptores quienes reportan su información y experiencia de pago de las personas. A partir de esta data verificable, es posible crear y desarrollar modelos y soluciones tecnológicas para la toma de decisiones.

En esa misma línea, Experian cuenta con capacidades analíticas donde a partir de la data, es posible apoyar a las empresas a tomar mejores decisiones soportadas con base en los datos, respecto al otorgamiento de crédito, principalmente, y no tanto en suposiciones o criterios subjetivos.

Finalmente, Experian cuenta con plataformas de fraude, originación de crédito, cobranza, entre otros, para poder operativizar todos esos modelos que se desarrollan a través de la analítica y la data, con el fin de poder automatizar decisiones en el otorgamiento de crédito y así lograr, analizar más créditos en menos tiempo.

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¿Qué rol juega la analítica avanzada en el otorgamiento de créditos para vehículos?

La analítica lo que permite es aprovechar y organizar esa gran cantidad de datos, para poder tomar decisiones relacionadas respecto al otorgamiento de crédito, prospección de mercado, monitoreo, cobranza efectiva, entre otros.

En ese sentido, lo que permite la analítica es organizar la información para poder tomar mejores decisiones soportadas en una data específica, como por ejemplo: aprobar o rechazar una solicitud de crédito.

Los modelos analíticos que se construyen en Experian, permiten darle un tratamiento especial a la información histórica para poder predecir y verificar comportamientos a futuro, tales como: comportamiento de pago, probabilidad de pago, hábitos de pago, experiencia crediticia, etc.

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“La analítica permite conocer mejor el entorno”. 

¿Cómo mitigar el riesgo crediticio en la aprobación de créditos para vehículos usados o nuevos en la actualidad?

Lo primero es poder entender el mercado en el que la entidad está otorgando los créditos y en el cual se está desenvolviendo. Esto se puede hacer a partir de data de mercado: hay fuentes públicas en las cuales Experian también se apoya.

A partir de los comportamientos que se identifiquen, se pueden empezar a construir reglas y políticas de crédito, respecto a relaciones estadísticas y analíticas, para establecer modelos de aprobación de crédito.

Lo que Experian ofrece a las entidades que otorgan créditos de vehículo, básicamente, es un conocimiento pleno del perfil de sus clientes y un desarrollo de modelos y políticas que puedan predecir el comportamiento de pago de las personas, tanto para otorgarles crédito, como para poder llegar hacer priorizaciones para cobro y recuperación de cartera de una manera más eficiente, combinando estos tres pilares principales:

• Data
• Analítica
• Tecnología

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¿Por qué invertir en soluciones de analítica, incluso durante una pandemia?

Lo que los datos muestran es una representación de lo que pasa en la realidad. Cuando Experian construye políticas, scores de crédito, modelos estadísticos para otorgamiento, etc, normalmente se soportan en información pasada.

Por ejemplo: Durante la pandemia, muchas personas cambiaron su comportamiento de pago temporalmente. Por lo tanto, uno de los mitos de los que se hablaba es que los score de crédito iban a dejar de funcionar. Sin embargo, la analítica “nunca miente”, es decir, que este tipo de situaciones atípicas que sucedieron en la crisis sanitaria, principalmente entre abril y septiembre del 2020, lo que realmente lograron fue enriquecer un poco más los modelos estadísticos del buró de crédito, para conocer y entender esas posibilidades de crisis a futuro.

Invertir en soluciones de analítica es bastante importante, porque se pueden usar esos datos históricos previos a la pandemia y usar esa data mucho más enriquecida, para enfrentar otras crisis, con información mucho más certera que los modelos que se venían aplicando antes. Un modelo analítico permite ahorrar dinero y reducir esos gastos asociados al incumplimiento de las personas.

Finalmente, los modelos de decisión y otorgamiento de Experian, permiten generar una mejor rentabilidad en los negocios.

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Para el sector automotor, el canal digital de empresas de Experian, DataCrédito Empresas, ha desarrollado una solución en línea que permite en tan solo 3 minutos, validar la información de clientes, socios y proveedores, conociendo la capacidad de endeudamiento y/o el comportamiento de pago, teniendo acceso a:

• Puntaje de crédito.
• Validación de identidad.
• Nivel de endeudamiento.
• Ingresos estimados.
• Probabilidad de pago.
• Escaneo de listas restrictivas SARLAFT.

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